Оформлення кредиту на тривалий період понад 1 рік створює серйозне фінансове зобов’язання. Щоб воно не перетворилося на боргову пастку, важливо заздалегідь переконатися у коректності та недвозначності всіх сутнісних умов, а також підготуватися до тривалого погашення психологічно і фінансово. Для цього зокрема слід уважно вивчити кредитний договір, звертаючи увагу на всі деталі, що на перший погляд можуть видаватися не важливими.
Найважливіші моменти кредитного договору
Текст кредитного договору можна знайти на веб-сторінці відповідного продукту банку. Наприклад, щоб дізнатися всі умови надання та використання довгострокового кредиту від Ідея Банк, потрібно перейти за посиланням: https://ideabank.ua/uk/cash-credits/dovgostrokovuy-kredut та звернути увагу на вкладки «Інформація для споживачів», «Умови кредитування» та безпосередньо – «Договори». Сутнісні відомості щодо кредитного продукту обов’язково повинні бути у вільному доступі для ознайомлення.
На що звернути увагу у документі:
- Тип відсоткової ставки – фіксована ставка залишатиметься стабільною впродовж всього терміну виплати, тому з нею легко планувати свої кредитні витрати на тривалу перспективу. Плаваюча ставка залежить від ринкових індексів та може змінюватися як в більшу, так і в меншу сторону. Безпечніше, якщо в договорі зазначено, що ставка є фіксованою та не підлягає зміні банком в односторонньому порядку.
- Додаткові послуги, комісії та страхування – номінальна процентна ставка не показує повної вартості кредиту, для цього потрібно врахувати всі супутні витрати, тобто визначити реальну річну ставку. Значний вплив на неї може чинити обов’язкове страхування життя чи предмету застави, особливо, якщо поліс потрібно оновлювати щороку чи його вартість розбита між платежами впродовж всього періоду погашення.
- Умови дострокового погашення – згідно із чинним законодавством, банки не можуть перешкоджати позичальникам виплачувати позику раніше строку, проте можуть встановлювати додаткові умови. Наприклад, визначати мінімальну суму для дострокового платежу або завчасне інформування у письмовому вигляді про намір дострокової сплати для того, щоб додатковий платіж було зараховано на кредитний рахунок та, відповідно, зменшено нарахування відсотків.
- Особливості погашення боргу при простроченні платежу – банк може прописати умову першочергового погашення штрафу та пені, потім відсотків і лише в останню чергу – тіла кредиту. Це слід враховувати, щоб правильно розрахувати суму погашення заборгованості з черговим платежем, щоб уникнути «замкненого кола», при якому сума боргу не зменшуватиметься.
Уважне вивчення умов договору, а також Паспорту споживчого кредиту, захистить від непорозумінь та незапланованих витрат, пов’язаних із обслуговуванням довгострокового кредиту.